買左醫保幾年，究竟：to 轉，or not to 轉？乜保險唔係買咗就得咩？
香港人，10個有9個買左醫保後都係將計劃放床下底，這樣大錯特錯！香港的保險公司產品競爭激烈，因此，推陳出新的速度實在一日千里。包括保險條款及保障範圍都持續向更好的方向前進。而醫保並沒有「現金價值」，亦即無儲蓄成份，退出醫保並不會獲發你已繳的保費。換言之，隨時轉換醫保並無任何額外成本，想轉就轉便可。
不過，一般人投保後很快就遺忘了保障內容，甚至連曾經的經紀是誰都忘記得一乾二淨。這時萬一身體出現問題，但多年前投保的醫保保障不足，令你最終選擇入住公立醫院。就這樣，你多年的保費全都白交了。就像智能電話一樣。新電話功能更好，系統運作更流暢，甚至價錢更便宜。不單是醫療保險，其實就連其他保險都需要定期檢視。本章我們先比較新舊醫保，以說明定期檢視的重要性。
本文將比較兩個由同一保險公司在不同時期推出的醫療計劃。較舊的計劃是確X您醫療計劃（推出日期：2019年2月28日），較新的計劃是尊X您醫療計劃（推出日期：2020年5月11日），兩者都獲政府認可的自願醫保計劃。可能你會問：推出日期只差一年都值得比較嗎？別急，讓我們慢慢解釋。
雖然兩個計劃的推出日期只差約一年，實際上，較舊的確X您卻只是將舊大眾醫保重新註冊成自願醫保，為的是讓投保人享受稅務優惠。所以，確X您的條款及保障範圍都是偏舊式的，與較新的尊X您有較大的不同。首先，我們先介紹「自願醫保」的含義。自願醫保是政府認可的醫療保險制度，目標提升住院保險產品的保障水平，長遠希望減低公營醫療體系壓力。要符合並成為自願醫保則需滿足一些指定要求，（請參考下圖）如：需保證續保至100歲、必須承保投保時未知的已有疾病和訂名診斷成像檢測（即電腦斷層掃描，磁力共振掃描及正電子放射層掃描）等。最重要的是，政府為推廣自願醫保，同一投保人可以為所有直系親屬投保而獲得每份保單每年最多$8,000的稅務優惠。消費者在獲得更佳保障時多一項優惠，何樂而不為？
第二，是時候入正題了。為方便比較，我們假設投保人是一名31歲男性，一直投保類似確X您的舊式醫療保險計劃，並無長期病患或其他疾病。我們將從四方面了解新舊保險的差異。
計劃保障每年總限額
首先，舊式醫保的每年保障限額較低（確X您每年限額42萬港元；尊X您為1,000萬港元）。舊式醫保在以往保障尚足，但在醫療通脹下，在今天已經變得杯水車薪。由於新療法/藥物的價格高昂，以10Life第三方保險平台估計的醫療開支為例，患有肝癌需接受的手術及標靶治療，最基本的估計開支已為 $482,700（假設入住普通房，如選擇半私家房開支則更高），已超出確X您年度限額。而尊X您計劃的年度限額為1,000萬港元，絕對充裕。
個別細項保障限額
除計劃的每年總限額，各計劃內的細項限額才是衡量計劃是否「Claim得足」的關鍵。不只是確X您，一般舊式醫保採用的分項賠償限額機制，如：列明病房及膳食費每日最多750港元，外科醫生費亦按手術複雜程度界定，限額由每次5千至5萬港元不等。類似賠償機制較複雜難懂，需要符合更多要求才能獲得賠償。一般「Claim唔足」的情況，通常也因投保人的醫療開支突破某細項限額所導致。在市場競爭激烈和希望減少與投保人爭議的前提下，尊X您等新醫保信奉的是全數保障賠償機制。新醫保的絕大部分保障細項都提供全數保障，尤其是外科醫生費及訂明診斷成像檢測。萬一遇上入院需要，投保人可更放心接受治療。
醫保需求的轉變
上述的新舊醫保轉變除了因市場競爭推動外，更因為醫保的具體需求由社會環境變遷而改變。香港的低生育率及人口老化趨勢令我們將在2026年便成為「超老齡社會」，人口當中每4人便有1人超過65歲。此趨勢令醫療服務供不應求情況惡化，醫療通脹勢必進一步上升。俗稱法國醫院的半私家房日租目前為$900-$1030港元，已超過舊醫保確X您的上限，投保人必然「Claim唔足」。另外，不同病症如癌症的發病率年輕化，死亡率卻持續下降，說明未來患者將面對更長的治療康復期，所需的治療期更長。上述均證明本地公營醫療體系超負荷情況比想像可能更嚴重。有見及此，醫保已由奢飾品變成必需品。如果你希望在未來可以享受優質醫療服務，獲得最適切的治療及復康方案，那麼醫保便是你的必須品。
不單止在香港，在亞洲以致全球都同時在本世紀面對嚴重且急速的人口老化問題，依賴政府的行動解決醫療系統問題是妄想。
自付費的好壞
在新舊醫保裡，差異最大的莫過於新醫保加入了自付費機制。自付費的高低可讓投保人自行選擇，保費更豐儉由人。什麼是自付費？每投保年度計算一次的自付額度會在作出賠償時被扣除，換言之，自付費是計劃每年的「不賠額」。自付費的出現是保險公司希望推出大額賠償保障和擔憂投保人會濫用保險的平衡機制（一般大額度醫保都有自付費限制，反之無自付費的醫保限額就會較低）。我們認為新做法創新及可取，事實上，投保新計劃的客戶希望最大化投進的保費槓桿。保障計劃的角色應該是替我們抵擋尤其一場大病的鉅額醫療開支。較新的尊X您計劃更加入「指定危疾括免自付費」條款。如你不幸患上指定危疾，保險公司無需投保人支付任何自付費，提供真正的全數賠償。自付費的存在尤其對年輕人合適，因為他們一般都較健康，建立醫療保障無非希望用最低保費獲的最大範圍的保障。
醫保賠償數據
我們從保險公司每年出版的賠償統計數據中，找到一些投保人需了解的市場數據。2019年醫保總賠償個案數量減少但平均賠償金額卻上升，證明醫療通脹確實存在（增長幅度與醫療通脹幅度相約）。另外，引起我們關注的還有按年齡劃分的醫療賠償額和按性別劃分的賠償宗數的矛盾。年齡越大賠償額就越高，這符合常理；但我們發現60歲以上的賠償宗數卻一直下降。這與較年長人士保費較貴有關，老一輩未有進行有效的保費對沖，以致在身體狀況每況愈下的時期，失去繳付高額保費的能力繼而失去寶貴的醫療保障。另外，女性賠償宗數比男性多，與女性患上婦科疾病而入院的機會較高有關。因此，我們建議投保人，尤其是女性，應在較年輕時加入醫療保障計劃，以確保獲得終身醫療保障。
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