自2020年初起，新冠肺炎突襲全球，其病毒特性由起初的高殺傷力及中度傳染性，一直變異至今天的較低殺傷力但極高傳染性。然而，與當年的沙士疫情一樣，爆發的除了是嚇人的病毒外，還有大眾對保障類產品的需求和興趣。尤其是，現今香港疫情每日確診宗數動輒上千宗，社會大眾對於保險的相關疑問更是大爆發。最多人希望了解的，莫過於：「中咗新冠仲買唔買到保險？」今日就為大家研究一下。
以下討論主要圍繞醫療保障，我們希望向期望獲得充足醫療保障的人士提供相關意見。首先，我們先釐清一下兩種人。一種是目前有保障的人，而另一種則是從未有任何醫療保障的人。
對於目前擁有保障的人，市面上絕大多數保險公司都已聲明將新冠肺炎納入保障範圍內（主要是直接受保，或以附加特別保障形式受保）。唯一需留意的是，閣下的醫療保險本身是否能夠充分應付醫療開支。由於現時私家醫院不接收新冠患者，所有確診者必須到公立醫院求醫。但即便如此，公立醫院亦絕非免費醫療，如果屬多年前投保的醫療保險，在某些特定項目（手術、深切治療等）很有機會面臨「保唔足」的情況，敬請留意。
對於未有任何醫療保障的人，我們需要關注的便更多了。用最簡單的說話表達，投保醫療保障計劃，永遠都是年輕和健康的好。如果你不幸感染新冠，康復後投保將讓你面對更多核保問題、驗身測試等而且不一定獲批。目前，世界對新冠肺炎康復者的後遺症數據是不完整的。根據過往經驗，康復者將感到疲倦、呼吸困難、關節痛、四肢無力等（參考下圖），而這些後續症狀很大程度和患者確診新冠肺炎後的嚴重程度扯上關係。
根據一些醫學臨床分型，新冠肺炎一般分為：輕型、普通型、重型以及危重型。如患者曾經為輕型或普通型病患，即臨床症狀輕微或沒有肺炎表現、具有發熱、呼吸道症狀有輕度肺炎表現者，後遺症應該較少，長遠對於他們希望投保意外、危機、人壽、醫療等險種影響有限。但萬一，患者曾經為重型或危重型患者（一般需要醫療儀器輔助呼吸，甚至曾需在深切治療部留醫等），可以預期他們的後遺症較為嚴重，繼而在較大程度上影響其投保上述險種的核保結果。
儘管如此，直至執筆之時各大保險公司仍未有一套明文規定，究竟以新冠康復者應根據何種指標投保。照筆者所知，現時保險公司一般拒絕在一年內曾經對新冠肺炎檢測呈陽性的客戶投保。一年後，核保部門將審視並根據客戶肺功能的受損程度進行核保，而並不會只因客戶曾經確診新冠肺炎而拒保（這和其他病患康復者的處理一致）。在核保過程中，我們可以預期保險公司將要求遞交相關醫療報告，內容需顯示肺部受損程度，並列名後遺症的嚴重程度。最好的情況莫過於康復者能夠以原價獲得全部保障；但如保險公司認為肺功能有一定程度的損傷，潛在的處理方法包括調高保費或拒絕承保部份器官；最壞情況莫過於完全拒絕承保。
事實上，由於新冠肺炎屬於非常新的病症，其後遺症的長度或影響性仍有待觀察。但正因如此，保險公司一般最討厭這種不確定性或風險。作為承保人，他們寧願拒絕這一部份的生意都不願意去承擔一些未知規模的風險。不過，即使面對最壞情況（拒保），亦未需要灰心。對於新冠肺炎康復者而言，最難通過核保的險種為醫療保險。但其他險種的影響較低，尤其是意外和人壽。具體而言，意外險的影響最小，市面上很多意外險都不需要進行健康狀況核保；而對於人壽保險，一般病症痊癒超過三個月後，沒有後遺症或併發症都可以以標準保費投保；最後的便是危疾，這類保險對輕型或普通型患者的影響不大，但對有後遺症的康復者而言仍然有相當機會被拒保。
綜上所述，我們應該極力避免患上新冠肺炎（最簡單不過吧？），尤其是重型或危重型。但以目前的疫情形勢而言，防疫真是防不勝防。因為你永遠都不知道，下一個確診的會不會是你。就正如我們一貫的說法，保險的保障永遠都在你最健康最年輕時最全面，保費亦都最低廉。但總有一些人永遠在一個萬一之後才懂得後悔，而筆者由衷的希望這些人並不會是我的任何一位讀者。
有興趣的朋友可以瀏覽在部落格上的不同文章，如果您對以上仍然存有疑問，或者需要更多相關意見，歡迎聯絡我，我非常榮幸的能與讀者們交流及解開您們的疑問。
免責聲明：本文內容僅供參考之用，不構成任何投資建議及邀約，請不要依賴本文件作投資決定。投資涉及風險，過去表現並不代表將來表現。投資產品之價格可升可跌，甚至變成毫無價值。作出投資決定前，應向獨立專業的理財顧問查詢。筆者已盡量確保所提供資料（包括數據）之準確性及可靠性，惟並不表示該等資料可作為消費者的指引，倘有關資料之任何不確或遺漏等，所引致消費者有任何損失或損害，一概毋須承擔相關責任。所述之計劃視乎個別產品供應商而定，有關產品計劃之詳情及細則，以產品之主要說明文件為準。
Comments