對一般人而言，我們所認知的通脹幅度大約每年2-3%左右，不痛不癢的。但原來香港的醫療通脹水平達每年9%！受惠於醫療技術的進步，新療法和新藥的推出令我們都希望獲得更好的醫療服務。但是，香港人口老化，公營醫療飽和，大大加劇社會對私營醫療的需求。宏觀一點看，在過去的30年，亞洲超過25%人口超過60歲（老年人口），老年人口佔總人口由12%增至24%。老年人口佔比的激增加劇政府負擔，導致公立醫院輪候時間更長，從而讓更多人轉投私營醫療服務。
小知識：據香港醫管局的數據顯示，屬情況穩定的新症在公立專科門診的輪候時間超過3年。以骨科為例，最長輪候時間為195週！由於膝關節和髖關節置換手術為年長人士中較為常見，超長的輪候時間對他們構成嚴重影響。
事實上，摩根資產管理在本地進行的一項調查顯示，76%受訪者憂慮退休後的醫療開支。事實證明，這些憂慮並非空穴來風。一生中，過半醫療開支都發生在退休後。同時，在現代人變得越來越長壽，我們需要應付的醫療開支隨年齡增長變得越來越高。即使你保持健康，每年的醫療費用偏低，但你仍然未能避免所需的護理服務開支。如何對沖高昂得醫療和長期護理費用，成為退休計劃優劣之分的重要標竿。接下來，我們將提出兩項退休計劃的重點，建議讀者們聯絡專業的家庭財務教練，儘早視察個人的退休計劃是否穩健。
首先，我們要知道現時醫療通脹已經是銀行存款利息的17.5倍！如你仍希望單靠儲蓄渡過漫長的退休生活，是不切實際的。在退休的「三大開支」中，醫療部份往往是最大又最難測發生時間的。應對醫療開支需要多管齊下，並把握時機及早行動。
一般人在購買醫療保險後便將之束之高閣，並不會經常留意保障條款及範圍。在供款數年後，甚至連當初為何選擇購買醫療保險都忘記了。醫療保險原則上是「消費性」保險，它像智能電話一樣，年年都推陳出新。新醫療保險在保障範圍一般更廣，而保費可能更低。不留意自己醫療保險的人往往持有陳舊的產品，保障不佳之餘更要承受貴保費。因為當舊產品投保的人越來越少，保險公司便會將所需收取的行政費用攤分在更少的投保人身上，導致保費增加。所以在規劃退休計劃前，先建立良好的保險管理習慣，定期審視自身的保險質素。
第二，即使你有定期檢討保險的習慣，長遠你仍需要為自付費用建立對沖機制。根據官方數據，亞洲地區的整體醫療費用當中，自付費佔了顯著的3成以上！所以，在退休計劃當中，完整的醫療費用對沖當然還需包括自付費部份。在沒有收入的情況下，任何大額開支都將導致其他計劃被干擾，甚至引發骨牌效應令退休人士計劃獲得的定期收入無以為繼。
我們認為，要對沖醫療開支（包括醫療保險保費及自付費）需要利用兩種工具同時進行。醫療保險保費部份可以以派息穩定的優質儲蓄計劃進行對沖。在完成儲蓄計劃後，退休後在儲蓄帳戶提款繳交醫療保險保費，讓醫療保險能夠自動續保，解決突發性大額醫療開支。
自付費用方面，除儲蓄計劃的方案外，亦可進行基金投資。從1950-2019年的股債投資回報研究結果發現，持續進行超過5年的投資計劃達正回報機會大增。使用正確的投資方法，成立定期投資計劃並持之以恆，必定有不俗的投資回報。
當然，基金投資的預期回報比儲蓄計劃高。長期而言，甚至可能遠超我們希望對沖醫療自付費用所需回報。是沒錯，但當基金投資及儲蓄計劃平行時，它們能互補不足地同時提供穩定性及增值潛力，讓你安享晚年，無後顧之憂。
我們提醒有志者，越早開展工作能夠以最少的金額達到同樣效果。進行以上計劃前，我們建議你諮詢你的家庭財務教練。透過簡單財務分析，便能開始屬於你的退休醫療方案計劃。
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