想開立定期存款戶口，但又擔心靈活性？

每當市況出現不明朗或經濟環境出現較大隱憂，大家就會轉投保守投資方法。最簡單直接的莫過於開立定期存款帳戶（定存）。但在參與定期存款前，您有否確認過是否適合自己的理財習慣？它能提供的靈活性是否令人滿意？定期存款的風險及回報又如何？除了利用定期存款外，是否有其他工具同樣可以帶來類似或更好的效果？

希望開立定期存款的您，想必是希望將大額閒置資金找個好地方存起，對於缺少時間管理投資的都市人來說，確實是個安全又理想的辦法。但定期存款的缺點當然便是「定期」了，如果您有突發性的資金需要，或者突然改變理財的需求而提前取回資金的話，將會失去所有利息，還要額外加上手續費甚至罰款。

話說回來，香港的銀行普遍提供7天至60個月的定存期，追求高回報的朋友便要放棄更長時間的流動性。所以，很少人願意將整副身家投進定存帳戶，而其他閒置資金亦將失去投資機會，跑輸通脹。說到通脹，香港長期平均通脹大概3.5%左右，作為一個精明投資者，你便知道即使把全部資金放進定存帳戶，你的增值幅度（定存利息介於1%-2%左右）還是遠低於通脹率，等於實際上更等於獲得負回報！

那到底有什麼方法能夠解決上述情景呢？看過《將儲蓄計劃變成你的金雞蛋！》的讀者們，相信你已經熟知儲蓄計劃近年的變化，也更理解儲蓄計劃背後所派發的利息究竟是一個什麼樣的概念。那我們便事不宜遲，直接看看儲蓄計劃能夠為你帶來什麼樣的增值結果！

如其說是儲蓄計劃，它更像一張債券。債券將在每年支付利息直到兌現日，然後將本金全數歸還投資者，儲蓄計劃做到的亦一樣。以下例子可看出儲蓄計劃低風險而回報穩定的吸引力。

假如施小姐一次性將$100萬元投入儲蓄計劃，每年將可提取$4萬作為利息。而施小姐在第12年將可考慮以下選擇：

• 每年繼續提取$4萬利息，而帳戶繼續年年增值；或

• 如施小姐考慮終止計劃，第12年的保證現金價值部份約$69萬及非保證特別紅利部份約$30萬，總退保價值則超過$99萬。在過去的11年裡，施小姐合共提取了$44萬，加上總退保價值$99萬，實際總回報已高達43%。

施小姐擔心：「萬一儲蓄計劃的非保證特別紅利部份派息不理想呢？」

雖然機會甚微，我們仍以派息實現率只得80%來重新計算回報：

紅色線位置為派息率100%的回報，而藍色線位置為假如派息率只有80%如要達到同等回報的年期。假設一個悲觀情境，派息率只得當初預計的80% （即藍色線位置）。實際上施小姐於4年後亦照樣可把本金全數提取（即：原非保證特別紅利 $471,457 x 80% = $377,165, 加上保證現金價值 $646,901，合共 $1,024,066）。另外，這4年內完全不影響施小姐繼續獲取派息（即16年合共提取了$640,000）。因此，實際回報更高 ，超過66%！

儲蓄計劃比起定存的好處，莫過於靈活性。儲蓄計劃可以說是完全顛覆了定存概念，而且更像以往的活期存款。除利息和回報可完全按你的理財需求度身訂造外，當你需要動用現金時，可以靈活運用保單現金價值提款，以應付不時之需。另外，假如你並不需要儲蓄帳戶年年派息，帳戶的回本期更可縮短至4年！以上工具的最低存款金額只需$10萬元，與不少定存最低存款額一致。

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