「悠閒逍遙兼具生活品味的退休生活是不少上班一族的夢想，但要夢想成真，你便須及早籌謀，儲備足夠的退休本錢。」 - 投委會《錢家有道》
中國人一般缺乏退休規劃概念，皆因我們的祖父母輩大多有多位兒女供養，加上政府所提供的各類「生果金」，要勉強過生活並不太難。但對我們這一代而言，生育率驟降，屆時是否還有足夠的兒女/政府津貼供養你到百年歸老呢？即使你有兒有女，絕大部分客戶都自覺現時新生代的生活壓力太大，希望以自給自足為目標，自己退休自己顧，降低或消除對下一代的依靠。但所謂的退休計劃，實際上以「淨支出規劃」命名更為貼切。
從研究數據發現，每100位退休人士當中，有一半人依靠兒女或者社會福利渡過晚年。而另外的一半人中，有3成人已離世，只剩2成人能夠經濟獨立，享受富裕的退休生活。不過，我們應比上一輩更有理財知識，除滿足個人生活需要外，更希望將財富完整及具規模的傳承到下一代。
下圖將講述兩位不同年代爺爺的分別：
翁爺爺希望將100萬資產平均分給兩個兒子，而兩個兒子將來也會將財富傳承給孫子。翁爺爺的計劃方法較為傳統，便是將自己的開支降低。在毫無規劃的情況下，翁爺爺的開支最終仍將減少後人所能承繼的遺產。
另一位許爺爺不一樣。他將資產進行簡單的分割，一部份資產投入人壽保險，剩餘的部份則可以隨便使用。在百年歸老時，每位後人起碼獲得100萬資產，亦令家族成功富過三代。
在金融行業發達的現代，要成為許爺爺，比以往更易。問題是你有沒有儘早坐言起行，找出三大退休開支，並仔細留意自身因素，然後訂立及管理好自己的退休計劃。
每一位正在規劃退休資產配置的人都需要面對退休三大開支，包括：醫療開支、生活開支、消閒開支。除專注可控因素之外，同時亦要為不可控因素做撥備。當中，醫療開支很大機會是大額及突發的。為減低不確定性，退休規劃中包含一份有足夠保障額度的醫療保險至關重要。醫療保險的作用是，在完全不影響其他資產運作的情況下提供醫療資金。不過，選擇醫療保險時切勿只著重目前的保障額度是否足夠。醫療費用每年通脹率達到8%，與其他退休規劃同理，必須加入通脹做預算，有空餘的保障額度才算得上完全抵抗醫療開支！
第二，生活與消閒開支的可控因素較多。相信讀者們都知道，今天65歲的人的預期壽命很可能到90歲或以上，而長壽令開支期變得更長。研究顯示，63%人士相信他們需要港幣390萬以滿足退休需要。但實際上，55-64歲人士的退休資金中位數只有港幣93萬左右！在退休計劃的開端，我們希望為退休人士拉長資金鏈及盡量增大現金流。當然，這部份將與何時開始以上計劃有莫大關係。開始退休規劃的人生階段越早，所能承受的風險便可提高。如果你過早採取保守投資策略，退休後難免要因為資金鏈較短而要量入為出，以支撐整個退休生活。
現今社會醫療進步，預期壽命進一步延長，上述淨開支期可能長達30年。如何確保資金鏈充裕不斷裂，並能夠保持長期生活質素不變是一大難題。政府曾推出不同和退休規劃息息相關的扣稅優惠，成功令更多人主動了解如年金產品。但年金產品回報遍低，缺乏面對通脹的能力，並未能滿足退休所需。
一些有後代的退休人士有多一層顧慮：「希望將辛苦積存的財富傳承到下一代」。如上文述，單純依靠儲蓄並不能滿足所有理財目標。所以，一個穩定，而且派息超通脹的儲蓄計劃可能是你的答案！有看到 《 將儲蓄計劃變成你的金雞蛋！ 》的你便已熟知儲蓄計劃近年的變化，也更理解儲蓄計劃派發利息究竟是一個什麼概念。我們事不宜遲，直接來看看，如以儲蓄計劃取代年金，能夠滿足你多少個願望！
假設客戶李先生今年65歲，他用100萬元設立了一個儲蓄帳戶。自開立帳戶的第13個月起，李先生每年提取5萬元「利息」作為生活/消閒開支的一部分，亦即帳戶本金的5%。李先生可按需要隨時提高或降低提取金額。時間快轉28年，李先生已經93歲了，他享受了28年以來總值港幣140萬元的提款額！而屆時帳戶剩餘的退保價值仍等於100萬元！
在長年累月的派息期過後，李先生的帳戶價值在每年提款的情況下仍將追上他當初的投資本金。當李先生百年歸老後，還可以把本金傳承到下一代，是否一舉多得？
當然，我們不希望你等到65歲才進行你的退休規劃。而且，因實際上你尚餘其他積蓄，你根本不需要從第2年便開始提款。如果投資期較早而提款期又較晚，能夠提取或傳承到下一代的資金也就更多了！
同一份儲蓄帳戶，它能夠達到的願望還不止於此呢！所謂退休三大開支，通過以上的操作我們可以處理掉生活及消閒開支，「自製長糧」的可貴之處在於把不確定的收入變得確定。但我們看似遺漏了醫療開支。在香港，通脹水平平均每年3.5%，但醫療通脹每年達到 7-8%！在缺乏醫療保險對沖潛在醫療費用的情況下，絕對不利於我們的退休計劃。如果你提早開始你的退休規劃，便可以利用儲蓄計劃的增值把醫療保險保費對沖掉，不花一分半毫便能享受私家醫療服務。
制定退休相關計劃並不複雜，關鍵只在於何時踏出第一步。與財務教練確立一個完善退休計劃後，它便像大海中的燈塔一樣，無論任何時候都使你不會偏離方向。在人生較早階段，我們可以以增長為優先目標，在可以接受較高風險的情境下，採取更進取的投資策略。但當鄰近退休，便要加強對通脹及回報穩定性的管理。另外，很多人忽略退休後的投資需要。在長達動輒30年的退休期裡，退休後的持續投資對於維持生活質素有重大意義。
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