成為家庭理財教練有了一段時日，我們服務的家庭也從雙位數變成了三位數。接觸的家庭多了，能夠感覺到的家庭「氣場」也就更多樣化。儘管我們一直推動 理財家庭化、持續理財以及終生理財，不同家庭對於我們的理念看法還是不一致的。

人，只活一輩子？對筆者來說，還剩下半部分——錢，是另一輩子。對著那些有錢人，我們會說：「他們的錢幾輩子都花不完！」幻想一下，如果錢也有生命，可以根據錢的規模來認定它的「年齡」，它就成為了我們的「金錢夥伴」，一輩子陪伴著我們。

對於剛開始理財的基督徒，我們可從三項管理開始著手，包括：收支管理、信用管理和風險管理。接下來，我們將詳細討論假如你和你的家庭已經完成上述管理，又該如何正式上路，讓家庭財務行穩致遠？如同遠足，你需要一個完整的路線規劃。基於安全性，這份規劃不應只有你知道，對吧？

雖然筆者未有信仰，但近些時日接觸了不少基督徒，他們對理財都有非常獨特的概念，思維上甚至可謂南轅北轍。一些基督徒認為：「談錢是不屬靈的！」，因為他們認為錢財是萬惡之源。跟一些教徒傾談之後，接著做了一些研究，另一部分人卻說：「不對！聖經是說貪財是萬惡之根！」。

由古人類開始，人類都是群居動物，我們之所以雄霸地球是因為我們能夠集眾人的力量行動，達到個人不能達成的目標（如狩獵、務農、抓魚等）。及後，在務農社會，集體行動更是求生必須。那時候，父母拼的都是生育數量，兒女便是父母「槓桿」勞動力的投資。

我們知道：思維決定心態，心態決定行為，而行為最終決定結果。顯然地，思維是決定我們能否改變未來的最大推力，思維在生活上無時無刻都影響著我們，而正因它的無處不在，一不留神便無意之中走偏了。要擁有一流的思維，或所謂的富人思維，我們必須多聆聽，多閱讀。

十多年前，月供基金計劃是備受詬病的投資渠道。儘管其設計非常適合社會大眾利用投資，但在缺乏監管的情況下，普遍有隱藏收費、銷售手法不當等問題。因此，在2014年7月，香港保監會便發出了《 承保類型C業務指引 》，亦即俗稱的GN15。

近年，不同線上股票交易平台競爭激烈，不少以交易平台費低廉以作招徠。在一波接一波的廣告攻勢下，令筆者不禁疑惑：究竟這些聲稱低手續費甚至零佣金的交易平台，收費是否如廣告所言？今日，就讓我們以富X平台收費作例子，深入研究和比較不同投資渠道的實際收費。

在遊戲世界裡，有一樣非常重要的功能能夠讓玩家重複練習，最終才讓你闖關奪冠。那就是大名鼎鼎的——重新開始（Restart）功能！在虛擬世界裡，一切都可以重新開始，甚至對電腦文盲的筆者而言，當電腦出現問題故障死機的時候，很多時候只需要懂得Restart便可以解決所有問題！

「美國加息」一詞近期簡直無處不在。無論你認為美國加息步伐如何，我們都對加息風險並不陌生。近期新聞所提及的加息風險大致為：存款利息增加、借貸成本上升、債券利息吸引力下降等。但是，我們甚少見到有文章將加息風險與通脹作連結，而在通脹大升的背景下，我們應認識名義利率與實際利率的分別。

俗稱基金的「互惠基金」和交易所買賣基金（ETF）同樣是「基金」，作為投資者又應如何看待基金和ETF中的分別從而選擇合適自己的投資工具呢？交易所買賣基金（ETF）在上世紀90年代推出，其發明原意希望遵從「被動投資」概念，讓投資者可以以較低成本找到追蹤指數回報的工具。

市面上不乏將投資為複雜而複雜的「專家」。從今日起，你可以選擇返璞歸真。首先，「忙人」與「懶人」之間並無褒貶之分，甚至無關長期投資表現高低。不過，我們自小就被灌輸勤奮便是美，以為投資也一樣必須親力親為勤奮管理才能獲勝。

香港人，10個有9個買左醫保後都係將計劃放床下底，這樣大錯特錯！香港的保險公司產品競爭激烈，因此，推陳出新的速度實在一日千里。包括保險條款及保障範圍都持續向更好的方向前進。而醫保並沒有「現金價值」，亦即無儲蓄成份，退出醫保並不會獲發你已繳的保費。

今時今日的打工仔都非常努力工作，甚至捱更抵夜。 在每月獲得收入後（沒有一絲滿足感）我們都節制開支，在繳付所有帳單後將餘款儲在銀行帳戶裡。我們只在超市特價時才購物，亦無太多娛樂，但我們卻仍是月光族榮譽會員。

本文章除了為投資新手而寫，更為一些遇上投資挫折打算終身拒絕投資的人而寫。香港人熱愛儲蓄，同時熱愛股票，牛市的出現讓所有人自以為股神、人人一夜間成了投資專家。牛市的瘋狂實際只讓人沈醉於投機之中，當牛市爆破後熊市來臨，大部份人所追逐的回報其實只是曇花一現。

一般市民大眾對債券了解不多，甚至由於2008年的雷曼債券爆煲，很多人將債券與迷你債券甚至基金混為一談，直接視債券為高風險投資。事實上，全球債券市場比股票市場大超過三倍，因為當中能夠發債的機構比合資格上市公司更多，例如：主權政府、政府相關機構、不同大小的企業等等。

投資過儲蓄保險的你會知道，計劃書內出現多個回報。一般會是一個較低的保證回報，以及按不同情境推算的非保證回報。非保證回報當中亦有不同分類，例如：累積週年紅利、累積週年紅利的利息、以及特別紅利等。

孳息率曲線可預示市場對利息中長期的看法，可謂是債券市場的風向表。孳息率一般以美國國庫債券為指標，將3個月、2年、5年、10年和30年的孳息率進行比較。因為價格、孳息和利率往往是債券價格公式的重要元素，投資者應密切留意孳息率的形狀或斜度。

近來我們閱讀過一些資料，認為平均成本法其實是有時間限期的。當投資者分段入市超過一段時間，本金最終也會增大。每當市場下跌時，你下月的入市資金將並不能完全禰補本金所虧損的金額。例如，超過1年的投資計劃本金已超過投入資金的12倍，9%的跌幅已可輸掉1個月的投資資本。

無論現時或過往，這類保險式投資計畫一般有A/B戶口之分，A戶口設計類似計畫的最低存款額，在改革前，如果客戶在計畫成立初期（首1-5年）急需資金並希望取消帳戶或退保，A戶口退保費用可能高達帳戶餘額的9成，實際能夠收取的退保價值只有帳戶餘額的1成，對客戶非常不公平。